中小险企或遭停售冲击波 银保渠道火爆场景难再现

简介:从上周开始，保监会发表的《关于规范中短期生存期产品的通报》(以下称通报)月份实施，拒绝说:各人身保险公司的生存期反感1年的中短期生存期产品很快就停产了。新政实施一周，省城济南实施情况如何？25日，访问了很多商业银行的网站，发现了过去罕见的1年期财经型保险在银保渠道消失了，个别股份银行放宽了2年期和3年期财经型保险产品。另外，济南很多保险企业都知道，一年期的财经型保险已经按照规定下降了。

新规则更严格地控制了未来短期生存期产品的发展规模，对于依赖这种产品的人身保险公司来说，面临一定的压力。中信建投分析师杨荣分析，从风险控制和发展保障型产品的角度来看，这次新规则也是各保险要企业，特别是依赖中短期生存期产品的保险要企业借机变革的机会，不利于提高保险产品的业务价值，提高行业健康发展。疯狂的场景不能再现2月末，访问济南各大商业银行的网站，包括农业银行、工商银行等在内的国有银行、邮政储蓄银行等，购买财经型保险产品。

与以前专门从事银行自己的资产管理产品相比，员工也开始热衷于向投资者财经型保险产品。迄今为止，监督部门多次警告低现金价值产品不存在的风险，希望保险企业调整结构，加强保障型、储蓄型产品的开发和销售，但在明确禁令没有实施的情况下，保险企业还有很多保险。最近的同行交流数据显示，今年1月，50家人身保险公司的银保新单规模保险费收益更新了3600亿元，比去年同期的1828亿元急速增加了96.9%。其中，富德生命利用短期高利率产品获得规模保险费冠军。

另外，包括华夏生命、安邦生命、幸福生命在内的很多保险企业都要利用银保顺利反击。从上周开始(3月21日开始)实施的通报，伴随着这样疯狂的银保渠道，明年可能无法再现。

据保监会发布《通报》拒绝，人身保险公司对持续期限感到反感的1年中短期持续期产品立即停止生产，持续期限在1年以上，反感的3年中短期持续期产品的销售规模在3年内大幅度削减整体限额的90%、70%、50%，3年后控制在整体限额的50%以内。其中，中短生存期产品被定义为前4个保险单年度中任何保险单年度末保险单的现金价值(账户价值)和总生存保险费的和多达合计支付的保险费，预计该产品的60%以上保险单的持续时间会反感5年的人身保险产品。

值得注意的是，除了投资连结保险产品、变额养老保险产品外。为了理解省城济南新政的实施情况，访问了很多商业银行的网站。位于济南市高新区的邮政储蓄银行，工作人员应对，一年期的财经型保险已经下降。在那个不远的工商银行的网站上，财经理回答说，这家银行没有受到影响。

因为还在销售2年以上的财经型保险产品，所以这次停止销售的1年的产品完全没有。他同时回答说:因为生存期在1年以上3年以内的财经型保险产品，监督也在放宽范围内，所以有销售意向的投资者不应该尽快销售。

与仅下架一年产品的商业银行相比，一些银行几乎停止了财经型保险的销售。一位华夏银行财经理透露，不受新政的影响，其营业所上周已经撤销了一年期财经型保险产品。不仅如此，2年期和3年期的产品也全部停止生产。

短钱宽投的危险值得注意的是，在这次监督政策的修正中，监督部门将以前的低现金价值产品拒绝返回中短生存期产品，在定义的基础上，实际的持续期间在5年以下(不包括5年期)的产品展开规范。应对，保监会应对，原规则中低现金价值产品定义的范围比较广，同时不能正确表现这种产品的主要风险点。

实际上，现金价值低本身并不是导致风险的直接原因。这种产品的保险期一般很长，大多在5年以上，但实际生存期很短，一般在5年以内。这可能给保险企业带来资产负债错误、现金流严重不足等风险。

对我们来说，保险主要是多年来支付的，新的监督政策对我们没什么影响。某上市保险对山东地区负责人作出反应，对中小保险企业的影响更加显着。他坦白说，这是因为许多中小保险企业近年来保险费规模迅速增长，相当依赖的是财经型保险，即中短生存期产品的销售。数据显示，2015年短期财经型保险规模保险费约6500亿元，占人身保险总规模的27%，保险企业占90%以上。

另外，来自保监会的数据显示，在人身保险方面，2015年全行业经营活动产生的现金流流流入8539亿元，年末整体偿还能力的充分率为296%。应对，保监会负责人应对，中短生存期产品风险整体高效。

但是，由于各保险企业的发展战略不同，经营管理水平的不同，个别保险企业在发展中短期持续产品时更加保守。在银保渠道和网络渠道中，个别中小保险企业投资中长期资产获得低收益，销售的中短生存续期产品的实际续期只有1年或2年，没有短钱宽投资的风险。资本市场不景气的情况下，一部分短期生存期产品的收益有可能比同期定期存款和资产管理产品高，对顾客的魅力有所提高，另一方面，新的单一保险费的收益有可能上升，另一方面，库存业务有可能下降，给公司带来现金流量的严重不足风险。上述行业相关人员显然，以中短生存期产品为主营业务的个别危险企业，可能不存在的资产负债不予确定，现金流严重不足的两个风险危险是监督部门和市场关注的主要原因。

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